發(fā)布日期：2017-11-10

微信也可以買保險了！

微信上線首款保險產(chǎn)品

近日，微信悄然上線了自己的第一款保險產(chǎn)品“微保”，“微保”位于微信“錢包”當中，點開錢包里的“保險服務(wù)”，進入的便是“微保”的頁面，可以看到一款叫做“微醫(yī)保.醫(yī)療險”的產(chǎn)品，其由泰康在線提供，騰訊微保平臺代銷，是一款包含重疾賠付的短期醫(yī)療險。

從保險金額來看，根據(jù)不同的投保年齡，“微醫(yī)保”收費標準不一，投保人年紀越大，保費越高，最高保費是1422元每年，最低保費是156元每年，總體來講，收費都比較“接地氣”，騰訊表示，“微醫(yī)保”作為騰訊首家控股保險平臺推出的第一款普惠型健康險產(chǎn)品，價格必須真正的親民，人人買得起。

不同年齡區(qū)間的保費

從報銷范圍來看，“微醫(yī)保”報銷范圍突破社保目錄、不限疾病種類（重大疾病、意外傷害、一般疾病）、不限用藥（自費藥、進口藥、靶向藥）、不限治療手段（特殊治療、住院手術(shù)、化療放療），只要是必需且合理的醫(yī)療費用，超出1萬元免賠額的部分100%報銷，針對100種重疾，提供600萬保額0免賠100%賠付的保障。

從賠付效率來看，“微醫(yī)保”有直賠、閃賠、快賠多種賠付模式，用戶可自行選擇理賠服務(wù)方案。“直賠”，是指用戶可選擇在500多家網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī)，治療費用由保險公司直接與醫(yī)院結(jié)算，用戶無需墊付再報銷；“閃賠”則是指若用戶在非網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就診，住院后三天內(nèi)報案，出院時將有專人陪同，協(xié)助理賠，實現(xiàn)2小時閃賠，出院立即拿賠款；“快賠”，是指出用戶院后再報案，將由順豐快遞上門收件且免郵資，三天內(nèi)快賠到賬。

同時，“微醫(yī)保”首推重疾住院押金墊付服務(wù)，當用戶初次診斷罹患100種重大疾病時，在住院之日起5日內(nèi)申請重疾住院押金墊付服務(wù)，可在全國36個城市享受住院押金墊付服務(wù)，并承諾自申請墊付之日起2個工作日內(nèi)完成。

此外，騰訊強調(diào)，“微醫(yī)保”將不會因為被保人的健康狀況變化或理賠情況而拒絕續(xù)保，且續(xù)保時不會單獨調(diào)整被保人的保費，續(xù)保年紀可到100周歲。

騰訊方面稱，目前“微醫(yī)保”尚處于公測階段，全國僅有1%的微信用戶可以看到，根據(jù)6月底微信月活躍賬戶數(shù)9.63億推算，目前，微保有近1000萬人能看到。

推出背景

根據(jù)“微保”簡介，其主體是微民保險代理有限公司（以下簡稱“微民保險”），2017年10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險獲得保監(jiān)會的批復(fù)，準許經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，這是騰訊在內(nèi)地首家直接參與且作為第一經(jīng)營主體的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。據(jù)了解，微民保險經(jīng)營業(yè)務(wù)包括代理銷售保險產(chǎn)品、代理收取保險費、代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠等，而借微民保險獲得一張保險代理牌照的騰訊作為大股東，貢獻出了9億多用戶的微信以及QQ平臺兩大流量入口開展保險銷售業(yè)務(wù)，此次推出的“微醫(yī)保”保險業(yè)務(wù)則首先在微信試水。

事實上，在獲得保險代理牌照之前，騰訊已經(jīng)多次涉足互聯(lián)網(wǎng)保險，除了微民保險外，騰訊還持有英杰華人壽保險有限公司20%股權(quán)、和泰人壽15%的股權(quán)。

同時，9月底，騰訊入股的另一家保險公司眾安保險剛剛登陸港交所，按照此前公布的公開招股書，騰訊控股在眾安保險的持股達到10.42%。而就在11月7日，微信支付聯(lián)合眾安保險在醫(yī)院實現(xiàn)試點落地“微信快捷理賠”服務(wù)，即患者在就診完成付費后，只需在醫(yī)院的微信公眾號—商保理賠功能中選擇“申請理賠”，經(jīng)過填寫信息——選擇費用——確認收款方式三步即可完成理賠申請，保險公司核賠成功后即可完成理賠，在整個理賠過程中，患者無需提供紙質(zhì)材料，只需通過微信即可在線上快速完成醫(yī)療保險理賠，對于3000元以下的小額理賠，用戶還可通過微信錢包快速收款。

騰訊曾表示，自己不僅僅只想做一個保險產(chǎn)品代理銷售平臺，而是想做一個定制化平臺，在市場上已有的高度同質(zhì)化保險產(chǎn)品之外，由合作伙伴開發(fā)一些定制化的保險產(chǎn)品。

很顯然，手握海量數(shù)據(jù)和客戶資源的騰訊已經(jīng)不甘于只做代銷渠道，而是想要參與到產(chǎn)品研發(fā)和未來的市場利益分割中，公開數(shù)據(jù)顯示，2011年至2016年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家增長至117家，互聯(lián)網(wǎng)保險收入從2011年的31.99億元，增長至2016年的2347億元。

正是看重了保險業(yè)務(wù)的快速增長，再依托9億多用戶構(gòu)筑的高黏性微生態(tài)，騰訊早已思量從中分得“一杯羹”。

對于目前保險市場有何影響

根據(jù)騰訊自己的說法：國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺大多采用大賣場形式，每個險種都可以看到十幾家保險公司的產(chǎn)品，用戶很難做出選擇。所以微保選了一條不一樣的路--每個險種只推出2~3個產(chǎn)品，精準匹配用戶需求、簡化條款、加大保障范圍、增強理賠跟進服務(wù)等。同時，用戶在微保不僅可以購買到知名保險公司高性價比的產(chǎn)品，還能享受到微保的獨家優(yōu)惠與增值服務(wù)。

騰訊表示，通過嚴選，幫助用戶做減法，再與騰訊獨有的場景結(jié)合，使保險體驗變得更加簡單、時尚、好玩，讓用戶有需要的時候，接觸到適合他的保障。

因此，“微醫(yī)保”剛剛一推出，就有行業(yè)人士就表示：該產(chǎn)品幾乎可以稱得上目前市面上條款最優(yōu)的健康險產(chǎn)品，還有分析人士指出：“這款產(chǎn)品對保險業(yè)的沖擊，可能不亞于余額寶對傳統(tǒng)理財市場的沖擊。”同時，網(wǎng)上也出現(xiàn)了類似這樣的聲音：“微保上線，其他保險公司沒得玩”、“微保讓保險公司要倒閉了”等激烈的言論，那“微保”的上線究竟將給保險業(yè)務(wù)市場帶來什么影響？是攪局者，還是顛覆者？

有資深投資人士表示，不可否認，“微保”的上線對于險企肯定有沖擊，但這種沖擊也是結(jié)構(gòu)性的。

首先，大型險企的主要產(chǎn)品是代理人渠道銷售的大額、期繳、長期的保障型或儲蓄型產(chǎn)品，類似微保的這類短期醫(yī)療險往往作為大額保險的搭配銷售，或者用來引流，其主要目的不是賺錢。就“微保”來說，即使有沖擊，也沖擊的是傳統(tǒng)險企最不重要的部分，還別說目前很多大型保險公司都有同類產(chǎn)品，因此影響并不是網(wǎng)上傳言得那么強烈。

其次，就保險產(chǎn)品本身的功能來講，短期的消費型的醫(yī)療險保障程度也是不夠的，短期醫(yī)療險隨著投保人未來年齡增長費用也會增長而且不確定，產(chǎn)品是否停掉也不確定，不一定可做到終身保證續(xù)保。

再者，當前主流人群以購買大額期繳、保障期長并且到期返本的保險產(chǎn)品為主，這也是保險公司的主流產(chǎn)品。消費型短期醫(yī)療險和長期期繳返本的保險的產(chǎn)品與前者的本質(zhì)區(qū)別就像“租房”和“買房”的區(qū)別，就目前來看，還是買房的需求是主流。

當然，上述投資人士也表示，“微保”的上線有利于提高全民保險意識，同時促使傳統(tǒng)保險公司進一步改善產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)微保董事長劉家明表示，未來要繼續(xù)挖掘騰訊本身跟保險相關(guān)的一些場景和數(shù)據(jù)，補齊不同的險種。在健康險之后，微保還會陸續(xù)推出的車險以及與騰訊的虛擬場景相關(guān)的保險產(chǎn)品。

來源：醫(yī)谷